Tendo crédito no Canadá

By | February 7, 2021

Aviso Esse post é para um nicho bem específico dos meu leitores: Brasileiros mudando ou já morando no Canadá. Fique à vontade para ler se não for o seu caso, mas vai ser bem inútil. Talvez se aplique para quem mora nos EUA também.

A primeira coisa é que no Canadá existe o conceito de histórico de crédito. Enquanto no Brasil – até onde eu entendo – ou você tem o nome limpo ou tem o nome sujo, aqui você recebe um ranking que vai de 300 a 900. Quanto maior o ranking melhor o seu histórico de crédito.

Isso é importante já que o histórico é que vai determinar se os bancos vão te dar um cartão de crédito, financiar seu carro ou te permitir uma hipoteca. Alugar uma casa também pode ser complicado (e caro) sem um bom crédito. O fato de ter dinheiro numa conta corrente significa bem pouco.

Infelizmente é um daqueles problemas de ovos vs galinhas. Você precisa de pelo menos um cartão de crédito para começar a construir seu histórico, mas não vai conseguir um porque não tem histórico.

Se você ainda está no Brasil

Os cartões de crédito como Visa e Master Card são operados por bancos. Então ter um Visa no Brasil não significa que você vai conseguir um Visa no Canadá. Porém o American Express é diferente. A empresa é global e um país tem acesso às informações do outro. Quando eu ainda estava no Brasil, a última empresa onde trabalhei era parceira forte da Amex. Qualquer funcionário pé-de-boi era elegível para um Amex Gold. Eu peguei um e sempre utilizei com muito cuidado, pagando 100% da conta todo mês alguns dias antes do vencimento. Fui o cliente ideal.

Assim que cheguei no Canadá liguei na Amex daqui e falei que tinha acabado de chegar no país, mas já era um cliente Gold no Brasil e que queria um cartão aqui. Uma semana depois entregaram um Gold na minha porta com um belo limite. Algo que seria impossível de conseguir com Visa ou Master.

Se você é recente no Canadá

Se você mudou faz pouco tempo e tem Amex no Brasil use a estratégia acima. Caso contrário a solução é requisitar um “Secured Credit Card“.

A ideia é a seguinte: Você não tem histórico de crédito, então você vai no banco e pede um cartão secured. Você vai precisar fazer um depósito de segurança que vai ser mais ou menos o dobro do limite do cartão. Ou seja: Se quiser um cartão com limite de $1000 vai ter que deixar $2000 na mão do banco. Seja diligente em pagar a totalidade da conta mensalmente por um ano ou mais. Isso vai começar a construir seu histórico.

Com o tempo o seu banco vai ver que você é um bom pagador e vai em algum momento te oferecer um cartão de crédito normal. Aceite.

Se você já mora faz um tempo no Canadá

Você já tem um crédito, então é hora de melhorar. Ter um bom crédito geralmente significa acesso à financiamentos (carro, casa) mais baratos do que para pessoas que não tem um bom rating. Ser aceito para alugar casa também depende do seu crédito.

A principal coisa é não ter dívidas no cartão de crédito. Se você tem dívidas de cartão esse post não é pra você. Vai resolver isso primeiro. É uma das taxas de juros mais altas que existe e é uma estupidez não pagar isso antes de qualquer outra coisa. Instale e utilize uma aplicação tipo “You Need a Budget” e corra atrás de resolver isso. Tente conseguir um empréstimo normal no banco para pagar a dívida do cartão. As taxas de juros são bem menores.

Se você não tem dívida no cartão a próxima coisa que você quer fazer é: Gastar o máximo possível no cartão 😁🤔

Não quero dizer sair gastando dinheiro desnecessariamente. Estou dizendo pagar suas contas do dia-a-dia: Mercado, gasolina, assinaturas, serviços, restaurantes, Tim Hortons. Eu passo meu cartão de crédito num pacote de chiclete de 50 centavos.

Isso é bom por dois motivos:

1. Que a maioria dos cartões tem milhagem ou algum outro tipo de recompensa. Meus pontos do Amex viram crédito que aparecem como dinheiro na Amazon.ca.

2. O seu crédito melhora quando você o utiliza com sabedoria. Pagar com dinheiro ou cartão de débito não melhora seu ranking, afinal você não precisou demonstrar para nenhuma instituição financeira que você é responsável para pagar suas dívidas.

Quando você paga alguma coisa no cartão de crédito o seu banco está te dando dinheiro acreditando que você vai pagar de volta no tempo combinado. Você quer provar pra eles que eles podem acreditar em você, mas para isso você tem que pegar esse dinheiro emprestado primeiro e realmente pagar de volta.

Pagar 100% da sua fatura na data de vencimento (ou antes) é o que dá aos bancos mais confiança.

E por falar em antes, isso eu descobri apenas recentemente: Pague seu cartão semanalmente ao invés de apenas no vencimento. Eu não sabia disso, mas seu crédito melhora se você tem um limite alto no seu cartão mas se você não usa. Vamos dizer que tenha um limite de $2000. E suas contas pagas via cartão dão um total de $1800/mês. Você paga diligentemente no final do mês, o que é ótimo. Mas ainda está sinalizando para o banco que você precisa de quase todo aquele crédito de $2000 para conseguir passar o mês.

Ao invés disso, todo final-de-semana vai lá e pague o que gastou no seu cartão durante a semana. Dá um pouco de trabalho, mas seu balanço vai ficar lá embaixo quando eles calcularem a média do mês. E isso faz diferença no seu ranking.

Finalmente a última dica é: Não peça para aumentar seu limite, mas aceite toda vez que oferecerem. Um limite maior significa que o banco tem mais confiança em você, principalmente se eles oferecerem. Até onde entendo o mesmo se aplica a linha de crédito. Principalmente se vem com “pre-approved”.

O que não fazer

Não aceite tudo quanto é cartão de crédito que te oferecerem. Quantidade não é bom! Ter dez cartões com $200 de limite é um péssimo sinal. Prefira ter um com limite de $2000. Olhe com cuidado e procure cartões sem anuidade. O meu único com anuidade é o Amex, mas vale cada centavo na minha opinião, mas talvez não valha para o seu caso.

Não perca datas de pagamento de cartões, energia, água, financiamento, aluguel. Ou seja: Pague suas dívidas preferencialmente alguns dias antes do vencimento. Várias coisas podem ser automatizadas configurando auto-pagamento. As que não podem (por exemplo o meu aluguel) eu coloco no meu Google calendar que me avisa pra pagar 5 dias antes do vencimento.

Eu tenho certeza que tem mais dicas que eu mesmo ainda preciso descobrir. Se você mora no Canadá e consegue pensar em alguma outra coisa, deixa a dica aí nos comentários 🙂

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