Sistema bancário no Canadá

By | May 23, 2021

Essa semana descobri que no Brasil está com um novo sistema de pagamento chamado PIX. Me deu uma pontinha de inveja se conseguem acreditar nisso. Eu considero o sistema bancário aqui no Canadá meio jurássico.

Quando falei isso no Twitter algumas pessoas interpretaram como eu estivesse dizendo que o sistema bancário não funciona. De forma alguma. Funciona corretamente. Se tudo que você faz é receber seu salário e pagar contas é 100% possível fazer tudo online, pelo website ou utilizando uma app sem muitos problemas.

Mas mesmo essas coisas simples são feitas de uma maneira menos do que ideal.

Pagamento de contas

Vamos falar de pagar contas que não podem ser pagas via cartão de crédito. Existem três formas que eu estou acostumado:

Débito automático na conta corrente

Você cadastra sua conta com a empresa (mais sobre isso mais tarde) e a mesma retira dinheiro da sua conta quando chega a data de pagamento. Coisas mensais que estou acostumado até que vai. Mas aqueles pagamentos que acontecem só trimestralmente, anualmente ou outros períodos irregulares são muito difíceis de identificar. Acho que existe um limite no tamanho da descrição que pode ser colocada no banco de dados, então decifrar que raios é uma entrada na conta corrente pode ser um trabalho investigativo. Por exemplo, demorei uns 10 minutos para localizar de onde veio essa cobrança: ABC*CRUNCH FITN FEE/FRA

Isso aqui também é uma tremenda armadilha. Essa cobrança acima foi a anuidade da academia – que não vou faz mais de ano e que não pretendo voltar. Se eu tivesse recebido uma conta para pagar eu teria tido tempo de cancelar antes do vencimento. Mas agora me ferrei, visto que já caiu o dinheiro. Boa sorte tentar reaver.

Cadastro de recebedores

Não sei se recebedores é a palavra. Em Inglês é payees. Algumas empresas maiores, como empresas de energia, água e esgoto e agências do governo criam uma “conta” para você no sistema deles. Vamos dizer que na NS Power (empresa de energia da Nova Scotia) eu tenha a minha “conta” com número 1234567899. Aí a NS Power faz acordo com o meu banco e cria uma entrada lá que chama “NS Power”. E crio um novo recebedor com “NS Power” + número da minha conta. Isso me permite pagar minha conta online.

O fato a se notar aqui é que esses acordos são feitos individualmente com cada instituição financeira. Aqui onde estou morando a energia é retirada via débito na conta porque o meu banco não tem a empresa de energia na lista. Mas a empresa de gás tem. Vai entender.

Pagamento via agência ou telefone

A última vez que utilizei isso deve ter sido uns 10 anos atrás, quando convenientemente trabalhava perto do meu banco. O que eu não sabia na época é que pagando coisa assim demora até 5 dias úteis para compensar. Uma vez paguei meu cartão de crédito no dia do vencimento e no mês seguinte veio multa porque caiu atrasado. Acabei ligando para eles e removeram a multa. Provavelmente isso acontece direto.

Como podem ver não existe uma coisa simples e rápida como um boleto bancário.

Transferência de dinheiro

Aqui é onde o sistema canadense é horrivelmente fraco. E provavelmente algo que muitas pessoas não utilizam e portando não se incomodam.

e-transfer

Apesar do nome sofisticado é apenas uma gambiarra mal-feita em cima de uma correlação entre endereços de email e contas no banco. Também não é um serviço oficial do Banco Central Canadense. Dessa forma não está disponível em todas as instituições financeiras. Apenas nas que fazem parte do acordo com uma empresa chamada Interac.

Funciona da seguinte forma: Você cadastra seu email no seu banco e diz que pode receber transferências nesse endereço. E aí você configura se recebe depósito automático ou se tem que ser aceito manualmente. Quando alguém quer ter transferir dinheiro essa pessoa precisa ir no banco dela e adicionar você como recebedor e colocar seu email.

Aqui já começa a inconveniência. É preciso cadastrar cada pessoa como recebedor antes de poder fazer uma transferência. Sabe aquele único pagamento na vida que você vai fazer um estranho? Não importa. Tem que registrar primeiro. Porquê, minha nossa?

Depois, se a outra pessoa não configurou para depósito automático, você tem que colocar uma senha para a pessoa bater para receber o dinheiro. Mas você também tem um campo para descrever a senha. 🤔

O e-transfer também tem como objetivo pequenas transferências entre pessoas físicas ou pequenas empresas. Você não pode usar e-transfer para pagar nada caro. Ou mesmo fazer muitos pagamentos pequenos. A minha casa em Halifax está alugada e a imobiliária me manda dinheiro mensalmente via e-transfer. Mas como eles tem vários clientes e os pagamentos variam eu nunca recebo consistentemente no mesmo dia. Eles começam a transferir para os clientes deles e quando chega no limite do dia tem que esperar 24hrs. Já chegou a dar mais de uma semana de diferença nas datas de pagamento. Que falta faz uma TED.

Você também não pode usar e-transfer para outras coisas como pagar um mecânico, dar sinal num carro ou adiantar um pagamento da casa. Felizmente consigo pagar o aluguel da minha casa aqui em Ontario, mas só porque a moça da imobiliária recebe na conta dela.

E para terminar, se a pessoa não configurou para receber automaticamente e não se dá ao trabalho de aceitar a sua transferência em tempo hábil, você precisa manualmente cancelar a transação e pagar uma multa de $5. O mesmo acontece se você digitar o email errado. E não, o sistema não avisa que o email errado não está cadastrado e portanto vai falhar nos próximos 10 segundos e você vai pagar uma multa.

Transferência via banco

Isso é ainda mais ridículo. Se você tem contas e investimentos em diversas instituições financeiras, a forma de transferir dinheiro é cadastrar sua conta de origem na conta de destino e PUXAR dinheiro.

Seria o equivalente a ter uma conta no Itaú e uma no Bradesco. E para transferir dinheiro do Itáu você vai na conta do Bradesco e colocar todas as informações do Itaú e manda descontar dinheiro lá. Totalmente ao contrário do que deveria ser. Dinheiro deve ser ENVIADO e não PUXADO.

E já falei que demora de 3 a 5 dias úteis para “compensar”? Quando você inicia uma transferência nada acontece imediatamente. Depois de um ou dois dias úteis o dinheiro “some” da conta de origem, mas só “aparece” na conta de destino depois de mais uns 3 dias úteis. Mas pode ser pior. Eu transferi uma conta de investimentos de um banco para outro e demorou quase 10 dias úteis (2 semanas) para o dinheiro “reaparecer”.

Fiquei sabendo de um caso onde o dinheiro está sumido já faz mais de mês. O banco de origem fala que o dinheiro foi mandado. E banco de destino fala que ainda não recebeu. Ninguém sabe onde está o dinheiro. E estamos falando de uma quantia significativa.

Se você tem o coração fraco, transferir dinheiro no Canadá não é para você.

Esse tempo todo para “compensar” a transação também aleija o sujeito na hora de fazer investimentos. De vez em quando vejo alguma ação interessante que gostaria de adquirir na minha conta de investimento. Mas como não tenho dinheiro suficiente lá eu preciso transferir do meu banco, o que demora 3 a 5 dias úteis. Mercado de ações normalmente tem uma janela pequena, algumas horas no máximo, para fazer um investimento. Oportunidades perdidas.

Outros pagamentos

Por fim outros tipos de pagamentos. Lembram lá em cima quando falei de débito em conta corrente? Pois é. Quando você dá o número da sua conta para alguém, essa pessoa tem todas as informações que ela precisa para tirar dinheiro da sua conta. Por causa disso nenhuma empresa vai te dar o número da conta deles.

E se estamos falando de pagamentos não-recorrentes, talvez transações únicas, chegamos numa situação interessante. A empresa não vai registrar a sua conta apenas para um pagamento.

E aqui estou me referindo a pagamentos de valores mais altos, algo acima de $5000 provavelmente.

Esse valor é acima do que é possível pagar numa transação individual de cartão de débito. Em muitos casos a empresa também não vai aceitar via cartão de crédito, já que as tarifas numa transação desse tamanho saem muito caras. E ainda cheques pessoais demoram até 2 semanas para “compensar” completamente (o processo de “clearing” aqui demora muito).

Vou dar um exemplo: Se você for comprar um carro e desejar pagar à vista ou dar uma entrada de um valor alto não existe forma de pagar esse carro eletronicamente. E a concessionária também não vai aceitar um cheque pessoal. Isso significa que a única forma de pagar vai ser via:

Money Draft / Money Order

Money Draft é um cheque com garantia de fundos. Você vai até uma agência e pede um Money Draft. Eles retiram dinheiro a sua conta imediatamente e geram um recibo que contém aquele valor. É praticamente o equivalente a dinheiro. Aliás, se você perder seu money draft dê adeus ao dinheiro. Não pode ser reavido sem o papelzinho na sua mão. É realmente o mesmo que carregar um saquinho de dinheiro. Se perder, perdeu.

Além de ser inconveniente ir até uma agência, principalmente em tempos de COVID, é um processo demorado (10~15 minutos) e precisa de aprovação de gerente – uma coisa muito incomum aqui. E para completar é muito caro. Já paguei entre $15 e $40 por um Money Draft.

E já falei que se perder perdeu? Quando precisei mandar um Money draft pelo correio foi uma ansiedade razoável até me avisarem que chegou em segurança.

Resumindo

Como o Banco Central Canadense não proporciona um sistema integrado e oficial ficamos nessa idade das pedras. Empresas particulares “fintech” surgem com ideias que quebram o galho, como o e-transfer por exemplo. Mas ainda assim menos do que ideal já que você precisa se cadastrar com uma empresa terceira. Recentemente apareceu também o WealthSimple com o Cash, da mesma forma que nos EUA tem o Venmo.

Você pode ainda transferir via PayPal ou outros serviços terceirizados como Western Union. Mas de novo, nada oficial e no geral com taxas altas. E para finalmente “compensar” na sua conta 3 a 5 dias úteis.

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One thought on “Sistema bancário no Canadá

  1. Julio Cesar Mauro

    Fiquei apavorado só de pensar em esperar 5 dias para aparecer o dinheiro na conta investimento. Eu já fico com palpitação quando demora mais de 10min. Hahahahah

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