Finanças no Canadá – Introdução para Brasileiros

Imagino que como a maior parte dos imigrantes nós, quando chegamos no Canadá, estávamos mais preocupados em nos estabelecer no dia-a-dia do que qualquer outra coisa. Detalhes para otimizar as coisas – principalmente as finanças – foram deixados para depois. Aprendam com meus erros. A seguir algumas dicas, incentivos do governo, produtos e empresas que você deveria pesquisar o mais cedo possível.

Guardando para o futuro: RRSP & TFSA

Eu só fui entender esses dois tipos de contas recentemente e percebo que cometi um péssimo erro a não tentar entender mais cedo. Podia ter feito um pé-de-meia bem bacana se tivesse prestado atenção. Ambas as contas tem um teto de contribuição que depende do ano que você entrou no Canadá. No site da CRA você pode criar uma conta e dar login e eles te mostram o seu limite de cada um para o ano. Em 2022 TFSA vai ser $6000, para um total de $81500 se você está no Canadá pelo menos desde 2019.

RRSP

Esse é um tipo de conta onde você pode colocar dinheiro pré-imposto. A forma mais comum de RRSP é através do seu empregador. A empresa normalmente oferece pagar um valor equivalente em RRSP até um limite % (normalmente entre 3% e 6%). Ou seja, você fala pro RH que vai contribuir com 5% do seu salário pré-imposto (retido na fonte) e a empresa contribui com outros 5%. Esse foi meu maior erro na vida. Em empresas que eu não era obrigado eu nunca contribui. E nas que era obrigado eu sempre contribui o mínimo! Que burrice. O dinheiro que a empresa coloca é de graça!

Um ponto muito importante aqui é que RRSP é uma conta onde você coloca dinheiro e esquece dele. Tirar dinheiro de RRSP antes da aposentadoria é um tiro no pé onde você paga um imposto altíssimo. É jogar dinheiro no lixo. Tenha consciência que dinheiro colocado em RRSP é para a sua aposentadoria. Uma exceção é retirar o dinheiro para comprar sua primeira casa própria.

A segunda opção para RRSP é abrir uma conta você mesmo e contribuir com dinheiro pós-imposto. E aí quando chegar na época de declarar imposto de renda você lista as contribuições de RRSP e o governo te restitui boa parte desse dinheiro. O mais legal é que você tem até 1.o de Março para contribuir para o RRSP do ano anterior e ainda conseguir restituição esse ano.

TFSA

Ao contrário de RRSP, na TFSA você coloca dinheiro pós-imposto. Ou seja, você recebe seu salário liquido e só depois disso investe o dinheiro. A grande vantagem da TFSA é que você não paga nenhum imposto no dinheiro que você retira dessa conta. Nem ganhos de capital, nada. É 100% livre.

De novo, existe um limite de quanto dinheiro você pode colocar. E o governo te pune severamente com altas taxas e multas se você colocar mais dinheiro do que é permitido.

Mas apesar de ter limite de quanto dinheiro você pode colocar, não existe limite de quanto o seu dinheiro pode crescer. Então se você fizer excelentes investimentos na sua TFSA você pode – teoricamente – aumentar muito seu capital sem ser taxado.

Investindo

Uma coisa que não é imediatamente clara é que RRSP e TFSA são apenas modalidades de contas. Quando você abre uma das duas e coloca dinheiro lá ainda é preciso escolher o tipo de investimento que vai fazer com esse dinheiro. As opções vão desde simples poupanças, passando por títulos do governo, metais preciosos, ações, fundos imobiliários, etc.

Se você não tem RRSP e TFSA ainda, fique longe de bancos comuns (mais sobre isso abaixo). Outro erro que cometi no passado foi usar TFSA do Bank of Montreal. Além dos fundos que eles me recomendaram não terem dado bom retorno ainda por cima as taxas deles são ridiculamente altas.

Eu uso e recomendo fortemente WealthSimple Invest para investir sem esforço nenhum. As taxas são baixíssimas e a curva de aprendizado é inexistente. Você responde um questionário onde eles entendem suas preferências, objetivos e tolerância à riscos e te recomendam um tipo de investimento. Aí é só configurar transferência automática da sua conta corrente e esquecer da vida. Eles cuidam de re-balancear o portfolio, escolher os ativos, etc.

Por outro lado se você prefere ser um pouco mais mão-na-massa e quer pessoalmente escolher os ativos do seu portfolio, você pode abrir uma conta do tipo trade também no WealthSimple.

Eu evitaria isso no começo pois exige muito mais tempo, pesquisa e tem muito mais risco. Por outro lado te dá acesso a uma enormidade de ações individuais, fundos de ações (ETFs) e fundos imobiliários (REITs). O WealthSimple Trade também te dá acesso a Crypto.

Dinheiro para o presente

Outra coisa importante é o dinheiro do presente: Sua conta corrente e conta poupança. Existem cinco grandes banco no Canadá: Bank of Montreal (BMO), Royal Bank of Canada (RBC), Toronto-Dominion Bank (TD), Bank of Nova Scotia (Scotia Bank) e Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC). Não recomendo nenhum deles.

As taxas são ridiculamente altas. O BMO, por exemplo, cobra $10.95/mês na conta mais básica e te limita a 25 transações por mês.

Os rendimentos da poupança então são ridículos. O BMO está, no momento, pagando 0.05% ao ano na poupança. Vale mais a pena deixar o dinheiro embaixo do colchão.

Minha recomendação para banco é o Tangerine (use a minha Orange Key 64300761S1 se resolver abrir conta lá!). É um banco 100% virtual sem taxa de manutenção e sem limites de transações. A conta poupança paga 0.1% ao ano, o que é o dobro do BMO.

O único “problema” do Tangerine é que ele não tem SWIFT. Se você não sabe o que é SWIFT você não precisa e, portanto, não é problema 😀

O Tangerine pertence ao Bank of Nova Scotia e por isso considero um lugar sólido para ser sua conta principal. Por outro lado 0.1% ao ano na sua poupança ainda é pouquíssimo. Para isso tenho outra recomendação:

EQ Bank é outro banco virtual, que pertence ao Equitable Bank, menor e menos conhecido. Mas eles tem uma conta que é híbrida de conta corrente e poupança que paga 1.25% ao ano. 25x mais do que o BMO! E, assim como o Tangerine, não existem taxas bancárias.

A grande desvantagem do EQ é que a única forma de colocar e tirar dinheiro é via transferência bancária para outras contas. Eles não tem cartão de débito, ATM, talão de cheques nem nada. Você coloca e tira dinheiro só conectando outra conta ou via e-transfer*. Na verdade eu acho bom. O dinheiro que coloco no EQ eu considero meu fundo de emergência e sei que é tão inconveniente de tirar que nem penso nele.

*E-transfers tem um limite de $3000/dia ou $5000/semana. E transferir via outras contas conectadas demora até 3 dias úteis.

Falando em transferir dinheiro, outra coisa que já reclamei aqui é que o sistema bancário, de forma geral, é horrível aqui no Canadá. De novo a WealthSimple vem inovando e oferece WealthSimple cash. Ainda está popularizando e eu recomendo fortemente.

Cartões de crédito

Eu mencionei cartões de crédito nesse outro post, mas vou fazer algumas recomendações aqui.

Esse site tem um esquema para comparar cartões de crédito e achar o que é mais conveniente para você. Pessoalmente eu recomendo American Express Simply Cash. É um cartão sem anuidade que te paga de volta uma porcentagem do que você gasta. Infelizmente AMEX não é aceito em 100% dos lugares então é bom ter um cartão adicional. Se você é membro da Costco é só pedir um MasterCard deles (sem anuidade).

Se você abrir uma conta no WealthSimple Cash eles também te mandam um Visa. Ele funciona como um cartão de crédito pré-pago, então é um pouco diferente e não ajuda a melhorar seu histórico de crédito, mas pode quebrar um galho onde AMEX não é aceito.

Eu falei no outro post e reforço aqui: Sempre, sempre, sempre pague 100% da sua conta do cartão no final do mês. Nunca pague menos do que isso. Lembra que eu falei que a poupança costuma pagar 0.05% de juros ao ano? Pois é: Os juros de cartão de crédito são por volta de 20% ao ano!

Se você já está bem estabelecido aqui no Canadá, com um salário confortável e quer um cartão premium com um monte de vantagens eu recomendo o American Express Platinum. Especialmente fora de períodos de pandemia, onde viajar é possível, não tem cartão melhor.

Outras fontes de informação

The Plain Bagel e Parallel Wealth são dois canais Canadenses sobre investimento e o conteúdo é sempre pertinente.

Alguns canais Americanos com excelente conteúdo, mas nem sempre pertinente ao Canadá, incluem Minority Mindset e Jarred Morrow.

E se você ainda não está no estágio de investir, mas quer aprender a controlar melhor suas finanças eu já recomendei o YNAB (You Need A Budget) e eles tem um excelente canal no YouTube também.

Por falar em investir, é uma boa ideia aprender um pouco sobre o assunto. Poupança é protegida pelo governo mas todos os outros tipos de investimento tem riscos e volatilidade.

Todas as coisas que recomendei aqui eu uso pessoalmente e gosto muito. Usei meus links associados 🙂

Boa sorte!